一大批保险产品4月前必须退市,中小险企面临大考


去年9月,保监会发布的《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》(即76号文)将于4月1日正式实施。受此影响,一大批不符合新规的保险产品需要在4月1日前全部退出市场。监管大限前,各保险公司紧张备战4月1日前的产品大升级,新产品方向是降低理财功能、提升保障水平。

一大批产品将于4月前退市

保监会发布的76号文,对于不符合监管的产品要求在2017年4月1日前全部停售,其中有不少是中短期返还型保险产品,万能险更是首当其冲。


据了解,这一轮停售潮包括很多市面上的热销产品,例如平安人寿 “赢越”理财产品、“百万任我行”两全保险都将面临退市升级。中国人寿涉及退市的产品达60多种,新华人寿、太平人寿也有热销健康险停售。


虽然无法准确估算此次停售产品的保费规模,但受到76号文影响的产品类型包括了个人定期寿险、个人两全保险、个人终身寿险和个人护理保险产品,涵盖了几乎所有的寿险产品,其中以返还型健康险产品和万能险冲击最大。


“76号文看起来很简单,一共只有八条,但它从保障水平、评估利率、存续期等方面对现存人身险精算制度做出新要求,提高保障水平,降低理财功能。逐条比对下来,现存的相当部分万能险要替换,需要重新报备的健康险也很多。”上海昱淳商务咨询有限公司合伙人、保险精算师徐昱琛表示,“对于利润测试为负的产品,将要追究保险公司总精算师的责任。总精算师成为公司产品精算管理的第一责任人,签字将非常谨慎,身上的担子更重了” 。

 

险企忙于产品更新换代

4月1日大限逼近,各公司产品精算部门都在紧张规划新产品。

据业内人士介绍,76号文影响最大的几个条款,包括提高人身险产品的保障下限、提升万能险准备金评估利率上限为年复利3%、对中短存续期产品做出类型限制和额度限制,对总精算师进行责任追溯等。


据悉,针对新要求,大多数新上产品将对身故责任或产品费率进行调整,提高产品的身故保额;新产品的保单贷款比例将调整为80%,而现在绝大部分产品的保单贷款都高于80%,有的甚至超过95%;另外,新上产品的低档分红演示水平会较老产品更低。

此次升级,不少保险公司还将顺带完成第三套寿险生命表的导入。去年底,保监会公布了第三套生命表,相较于第二套生命表,第三套生命表被保险人群的死亡率得到明显改善,其中男性和女性寿命分别为79.5岁和84.6岁,较第二套生命表数据分别提高2.8岁和3.7岁。

 

产品升级对保险市场的影响

76号文的政策导向是往“保险姓保”的方向规范,新产品强化了保障功能,相应则弱化了保险作为资产管理工具方面的部分属性。保监会有关部门负责人在对76号文进行解读时也称,要坚持“保险姓保”,提升人身保险产品的风险保障功能,满足消费者日益增长的保障需求;促使人身保险公司不断调整和优化业务结构,加大供给侧结构性改革力度,进一步发展风险保障类和长期储蓄类业务,守住不发生系统性风险底线。


实际上,76号文主要针对保险公司冲规模的高现价、高返还、高贷款、即交即领等中短期产品进行调整,本质上有利于保险公司回归保险保障功能本性。业内人士称,预计有大型代理人队伍的险企受76号文影响有限,但对于保险代理人队伍有限、主要靠中短期人身险产品冲市场规模和份额的中小型险企则面临大考难关。


规定出台前的2016年1月至7月,万能险的保费收入已超过2015年全年,达8670亿元,占总保费收入的比例为34.5%。安信证券研究中心副总经理、金融行业首席分析师赵湘怀预测,受监管的影响,2017年底,万能险保费规模占比将会压缩至24%。


来源:保险文化


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